Jak oblicza się zdolność kredytową?

Bank oblicza dostępną ratę jako (dochód uznany × limit DTI) − istniejące zobowiązania. Z tej raty, odwrotnym wzorem annuitetowym, wyznacza maksymalną kwotę kredytu. Do tego odejmuje koszty utrzymania i stosuje stress test KNF (+2,5 p.p.).

Co to jest wskaźnik DTI?

DTI (Debt-to-Income) to stosunek sumy miesięcznych zobowiązań do dochodu netto. KNF rekomenduje max 40% dla dochodów do mediany i 50% powyżej. Oznacza to, że łączne raty kredytów nie powinny przekraczać 40–50% zarobków.

Czy limity kart kredytowych zmniejszają zdolność?

Tak — nawet nieużywana karta obciąża zdolność. Banki liczą miesięczne zobowiązanie jako 3–5% limitu karty. Karta z limitem 20 000 zł to ok. 600–1 000 zł miesięcznego zobowiązania w oczach banku.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Najskuteczniejsze sposoby: spłać istniejące kredyty, zamknij nieużywane karty kredytowe, wydłuż okres kredytowania, zwiększ wkład własny, dołącz współkredytobiorcę, zadbaj o historię BIK przez minimum rok przed wnioskiem.

Kalkulator Zdolności Kredytowej 2026 — Ile Możesz Pożyczyć?

Dochody netto

Dochód główny (netto)

Wynagrodzenie na rękę, dochód z JDG lub inne regularne wpływy

Źródło dochodu:

Umowa o pracę: bank uznaje 100% dochodu netto.

Dodatkowy dochód netto

Wynajem, alimenty, inne stałe wpływy (bank uznaje ~60%)

Liczba osób w gospodarstwie domowym

Szacowane koszty utrzymania: — / mies.

Istniejące zobowiązania

Raty kredytów / pożyczek

Suma miesięcznych rat wszystkich kredytów i pożyczek

Limity kart kredytowych

Łączny limit (bank liczy ~5% limitu jako miesięczne zobowiązanie)

Inne miesięczne zobowiązania

Alimenty, leasing, inne stałe zobowiązania

Parametry nowego kredytu

Oprocentowanie

WIBOR + marża banku, typowo 7–8,5% w 2026 r.

Okres kredytowania

Limit DTI:

Test KNF (stress +2,5%):

Bank sprawdza zdolność przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 p.p. (wymóg KNF S).

Szacowana zdolność kredytowa

—

przy podanych parametrach

Maks. rata miesięczna

—

Wolny dochód / mies.

—

Dochód uznany przez bank

—

Wskaźnik DTI (Debt-to-Income) —

Rozkład dochodu miesięcznego

Dochód uznany przez bank —

Koszty utrzymania —

Istniejące zobowiązania —

Dostępna rata kredytu —

Szczegółowe rozliczenie

Dochód główny (uznany) —

Dodatkowy dochód (uznany) —

Łączny dochód uznany przez bank —

Koszty utrzymania — —

Istniejące zobowiązania — —

Dochód netto po odliczeniach —

Limit DTI × dochód 40% × dochód uznany —

Minus istniejące zobowiązania —

Dostępna rata nowego kredytu —

—

Pamiętaj: kalkulator podaje szacunkową wartość orientacyjną. Rzeczywista decyzja banku zależy m.in. od historii BIK, stażu zatrudnienia, wieku i wartości zabezpieczenia.

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, którą bank jest skłonny udzielić na podstawie analizy sytuacji finansowej. Kluczowy wskaźnik to DTI (Debt-to-Income) — stosunek zobowiązań do dochodu netto.

Limity DTI według rekomendacji KNF

Dochód netto	Maks. DTI	Komentarz
Do mediany (~5 000 zł)	40%	Konserwatywny limit
Powyżej mediany	50%	Standardowy limit
Kredyty walutowe	35%	Dodatkowe obostrzenie

Koszty utrzymania stosowane przez banki

Liczba osób	Koszty / mies.
1 osoba	1 800 zł
2 osoby	3 000 zł
3 osoby	4 000 zł
4 osoby	5 000 zł
Każda kolejna	+900 zł

Najczęściej zadawane pytania

: Bank oblicza dostępną ratę jako (dochód uznany × limit DTI) minus istniejące zobowiązania. Z tej raty, odwrotnym wzorem annuitetowym, wyznacza maksymalną kwotę kredytu przy danym oprocentowaniu i okresie. Koszty utrzymania stanowią dodatkowe ograniczenie.
: DTI (Debt-to-Income) to stosunek sumy miesięcznych zobowiązań do dochodu netto. KNF rekomenduje max 40% dla dochodów do mediany i 50% powyżej. Oznacza to, że łączne raty nie powinny przekraczać 40–50% zarobków.
: Tak — nawet nieużywana karta obciąża zdolność. Banki liczą miesięczne zobowiązanie jako 3–5% limitu. Karta z limitem 20 000 zł to ok. 600–1 000 zł miesięcznego zobowiązania w oczach banku. Warto zamknąć nieużywane karty przed wnioskiem.

Kalkulator zdolności
kredytowej 2026