Porównuj kwotę odsetek netto, a nie samo oprocentowanie. Zapisz okres lokaty, maksymalną kwotę, wymóg nowych środków, koszt konta i skutek zerwania.
Błąd 1: porównywanie oprocentowania bez okresu
Oprocentowanie 7% na trzy miesiące nie oznacza 7% zysku od wpłaconej kwoty. To stopa roczna. Dla 50 000 zł prosty zysk brutto za trzy miesiące wynosi w przybliżeniu 875 zł, a po 19% podatku około 708,75 zł.
Błąd 2: pomijanie podatku od zysków kapitałowych
Bank potrąca 19% podatku od naliczonych odsetek. Oferta 5% rocznie daje efektywnie około 4,05% netto przed uwzględnieniem inflacji i sposobu zaokrąglania podatku.
| Oprocentowanie | Odsetki brutto | Podatek | Odsetki netto |
|---|---|---|---|
| 4,00% | 2 000 zł | 380 zł | 1 620 zł |
| 5,00% | 2 500 zł | 475 zł | 2 025 zł |
| 6,00% | 3 000 zł | 570 zł | 2 430 zł |
Błąd 3: nieuwzględnianie warunków promocji
Promocyjna stopa może obowiązywać tylko nowych klientów, nowe środki albo kwotę do określonego limitu. Jeżeli 7% obejmuje pierwsze 20 000 zł, a pozostałe 30 000 zł pracuje na 2%, średni zysk jest znacznie niższy niż sugeruje nagłówek reklamy.
Błąd 4: ignorowanie kosztu dodatkowego konta
Opłata 15 zł miesięcznie za rachunek to 180 zł rocznie. Przy lokacie 10 000 zł na 5% odsetki netto wynoszą około 405 zł, więc koszt konta może pochłonąć blisko 44% wypracowanego zysku.
Błąd 5: mylenie zysku nominalnego z realnym
Po roku lokata 50 000 zł na 5% daje około 52 025 zł po podatku. Przy scenariuszu inflacji 2,5% wartość końcowa w dzisiejszych pieniądzach to około 50 756 zł. Realny przyrost siły nabywczej wynosi więc około 756 zł, a nie 2 025 zł.
Lista kontrolna przed założeniem lokaty
- Ta sama kwota i dokładnie ten sam okres porównania.
- Odsetki netto po podatku, nie tylko stopa nominalna.
- Limit kwoty objętej promocją oraz definicja nowych środków.
- Opłaty za konto, kartę i wymagane transakcje.
- Zasady wcześniejszego zerwania i utraty odsetek.
- Sprawdzenie, czy depozyt podlega ochronie BFG i w jakim zakresie.
Ograniczenia obliczeń
Przykłady zakładają jednorazową kapitalizację po 12 miesiącach i upraszczają bankowe zasady zaokrągleń. Inflacja 2,5% jest scenariuszem, a nie obietnicą przyszłej wartości. Przed decyzją przeczytaj tabelę opłat i regulamin konkretnej promocji.